Hvordan velger jeg det beste forbrukslånet?

Å velge det beste forbrukslånet er enklere sagt enn gjort, og det finnes en lang smørbrødliste over ting man burde tenke på. Da snakker vi om slike ting som rentenivå, nedbetalingstid og hvorvidt man kan be om betalingsutsettelse. Man skulle kanskje ikke tro det, men Norge er blant de mest liberale landene i nord-Europa når det kommer til utstedelse av forbrukslån. Til forskjell fra noen andre land, har vi for eksempel ingen maksgrense på rentene utlåner kan kreve. Det er grunnen til at kredittytere slik som Folkia og Ferratum Bank kan kreve effektive renter på flere tusen prosent. Mye press har blitt lagt på politikerne den siste tiden, med krav om å innføre et makstak på forbrukslån og annen type forbrukerkreditt. Til tross for det kunne vi nylig lese at Siv Jensen ikke vil innføre noen grense på hvilke renter som bankene kan kreve.

For å hjelpe deg velge det beste forbrukslån har vi satt opp en liste som inneholder nyttige tips og triks. Følger du disse spillereglene er sjansen stor for at du finner det billigste forbrukslånet på markedet, og samtidig unngår å bli “lurt” av misvisende tilbud.

Husk forskjellen mellom nominell og effektiv rente

Når man skal ta opp et forbrukslån er det svært viktig å fokusere på den effektive renten framfor den nominelle. Sistnevnte beskriver den isolerte rentekostnaden man betaler på lånet, men inkluderer derimot ikke andre utgifter som måtte tilkomme underveis. Du har kanskje lest en artikkel i løpet av de siste par årene som sier at norske banker tjener enorme summer på forbrukslån? Et viktig bidrag til bankenes bunnlinje er de gebyrene som legges til på forbrukslånet underveis. Blant disse ligger etableringsgebyret på topp målt i kroner og øre, der bankene ofte krever tusenvis av kroner kun for å opprette lånet. Kritikere hevder at størrelsen på gebyret ikke reflekterer den reelle kostnaden. De er muligens inne på noe, da man ikke skulle tro det koster tusenvis av kroner å taste inn noen personlige opplysninger på låntaker.

Den nominelle renten inkluderer heller ikke det som kalles for et “termingebyr”. Gebyret er ment å dekke vedlikehold av forbrukslånet gjennom oppdateringer i bankens interne systemer. Ofte er det snakk om en kostnad på 30-50 kr per måned, enda vi har sett eksempler på inntil 100 kr. En 50-lapp er kanskje ikke all verdens med penger, men når lånet strekker seg over flere år blir det fort snakk om betydelige beløp. Når man tar disse “skjulte” kostnadene i betraktning er det ikke vanskelig å se hvorfor man burde fokusere på den effektive renten.

Norske banker og finansinstitusjoner plikter i dag å inkludere den effektive renten i reklametekster på TV, radio og nett gjennom et kostnadseksempel. Det mange banker gjør er å benytte en usannsynlig lav rentesats i kostnadseksempelet, som igjen gir et misvisende inntrykk av de reelle rentekostnadene. Et godt eksempel er de reklamene som frister med en årlig effektiv rente på mellom 7-8%. I realiteten er det langt mer sannsynlig å måtte betale 15-20%, avhengig av kredittverdigheten til den som søker.

Spar tid og penger ved bruk av lånemegler

Lånemeglere som Lendo mottar all nødvendig informasjon og setter deg i kontakt med potensielle långivere. I Norge finnes det en lang rekke selskap som har spesialisert seg på akkurat denne jobben, og de koster absolutt ingenting å benytte seg av. Når man søker om forbrukslån vil banken alltid etterspørre en lang rekke personopplysninger. Da snakker vi om slike ting som utdannelsesnivå, dokumentasjon av inntekt, personlig formue og sivilstatus. Søknadene kan strekke seg over flere sider og være slitsomme å fylle ut. Bruker du en lånemegler slipper du derimot unna med å fylle ut kun én søknad, som megleren deretter sender til alle samarbeidspartnere.

Den andre fordelen er sjansen for å spare penger i form av et lavere rentenivå. Mange undervurderer prisforskjellene som finnes i markedet, og hvor mye penger man kan spare ved å søke hos flere banker samtidig. Noen banker krever som sagt flere tusen kroner i etableringsgebyr, mens andre lar låntaker slipper unna med noen få hundrelapper av gangen. For å motta best mulig tilbud er du nødt til å søke hos så mange långivere som mulig, og da passer det bra at megleren gjør jobben for deg. Noen av disse selskapene samarbeider med godt over 15 forskjellige banker og finansinstitusjoner.

Ikke nøl med å søke om refinansiering

Sitter du allerede med et forbrukslån som du føler koster for mye penger? Da burde du undersøke muligheten for refinansiering. Målet er å kutte kostnadene ved å flytte lånet over til en annen bank med gunstigere rentevilkår. For de som sitter med et forbrukslån av betydelig størrelse kan refinansiering av gjelden virkelig lønne seg. Vanligvis hører man om denne løsningen i forbindelse med boliglån, der søkeren ender opp med å spare titusenvis av kroner. Det er likevel fullt mulig å gjøre det samme for forbrukslån, kredittkort og andre typer forbrukerkreditt.

Hvor raskt behøver du pengene?

Fra tid til annen trenger man et forbrukslån til å dekke uforutsette utgifter, og da kan behandlingstiden utgjøre en viktig forskjell! Et nyttig tips er å undersøke hvorvidt banken du søker hos tilbyr elektronisk signering ved hjelp av Bank-ID. Er svaret ja, kan du spare mye tid ved å signere lånedokumentet på nett. Alternativet er å besøke banken på egenhånd, noe som ikke alltid er lett å kombinere med full jobb og andre ansvarsoppgaver. Utbetalingen vil i tillegg gå mye raskere dersom man har konto hos samme bank som utsteder lånet. Da skjer som regel overføringen umiddelbart, og man står fritt til å benytte pengene etter eget ønske.